Hypotéka: 10 Tipů A Mylných Představ O Tom

Obsah:

Hypotéka: 10 Tipů A Mylných Představ O Tom
Hypotéka: 10 Tipů A Mylných Představ O Tom

Video: Hypotéka: 10 Tipů A Mylných Představ O Tom

Video: Hypotéka: 10 Tipů A Mylných Představ O Tom
Video: Refinancování hypotéky - postup a tipy 2024, Březen
Anonim
  • 10 tipů, jak získat půjčku
  • 10 mylných představ

Získání půjčky v první řadě znamená nutnost splácet jistinu a úroky z půjčky měsíčně (v přesně stanovený den). Ve většině případů můžete peníze vložit v hotovosti na účet v pobočce věřitelské banky nebo bezhotovostním převodem z jiné banky (například instruováním účetního oddělení zaměstnavatele, aby měsíčně převedl určitou částku podle stanovených údajů). Hlavní věc je, že v den další platby máte na svém běžném účtu požadovanou částku. Pokud například potřebujete odjet na delší dobu, musíte vložit částku dostatečnou na splacení několika měsíčních plateb.

V případě zpoždění je účtována pokuta (v různých bankách 0,2-0,5% za každý den zpoždění platby). Pokud je to však nepodstatné, vysvětlují to velmi dobré důvody a dlužník se dříve vyznačoval „vynikající platební disciplínou“, banka se obejde bez sankcí.

10 tipů, jak získat půjčku

1. Posuďte své schopnosti.

Nejprve určete, o jakou půjčku můžete požádat a kolik byt nakonec bude stát. K tomu vám pomohou kreditní kalkulačky, které jsou na webových stránkách mnoha bank. Mějte na paměti, že ve většině případů nemůže být měsíční splátka vyšší než 40% z příjmu a maximální výše půjčky je zpravidla omezena na 70-80% nákladů na zakoupený byt. Úvěroví makléři mohou také pomoci s výběrem hypotečního programu - speciální agentury určené ke shromažďování informací o balíčcích hypotečních služeb, poradenství dlužníkovi a pomoc při shromažďování dokumentů a získávání půjčky.

2. Dohodněte se se svým šéfem.

Zjistěte od zaměstnavatele, zda souhlasí s potvrzením vašeho příjmu a v jaké formě bude provedeno (osvědčení ve formě 2-NDFL, dopis ve volném formátu podepsaný manažerem nebo osobní rozhovor mezi šéfem a půjčovatelem). Pokud se vaše společnost zdráhá poskytnout informace o skutečném platu svých zaměstnanců, stojí za to hledat „loajální“banku, která bude souhlasit s jiným dokladem o příjmu.

3. Úroková sazba není všechno.

Nestojí za to souhlasit s půjčkou ve výši více než 15% ročně v rublech a 12% ročně v cizí měně. Mějte však na paměti, že banka může deklarovat nízkou úrokovou sazbu, ale účtovat poměrně významné „kompenzované“poplatky, jako je roční poplatek za správu účtu nebo nadměrné sazby od blízké pojišťovací společnosti.

4. Nebuďte v rozhovoru mazaní.

Stále budete vyřazeni na otevřeném místě - úředníci půjčky si jsou dobře vědomi toho, kolik stojí hlídání dětí, údržba automobilů atd. A pokud se vám i přesto podaří oklamat bankéře a získat velkou částku půjčky, můžete si sami dělat problémy: měsíčně platby do banky mohou být pro rodinný rozpočet zdrcující.

5. Pečlivě si přečtěte smlouvu.

Ideální možností je konzultovat s právníkem „jemné“body smlouvy. Body vyžadující zvláštní pozornost jsou možnost revize podmínek pro poskytnutí půjčky, přerušení plateb, odpovědnost dlužníka v případě zpoždění atd.

6. Buďte připraveni na neočekávané.

Je možné, že získání půjčky bude od vás vyžadovat kromě bankovních poplatků i další investice. Docela významnou částkou jsou obvykle náklady na nalezení bytu - služby realitní kanceláře, sbírka listin atd. Zjistěte, jaké doklady je nutné předložit bance k uzavření dohody. Pamatujte, že jejich seznam se může v procesu uzavírání dohody významně rozšířit. Mějte na paměti, že některé banky ukládají služby „svým“notářům za nadsazené sazby.

7. Rozhodněte se na trhu.

Míra "primární" před registrací bydlení ve vlastnictví ve většině bank je vyšší o 2-3 procentní body. A s přihlédnutím k nejnovějším změnám v legislativě se očekává růst cen na primárním trhu s nemovitostmi. V případě koupě nového bytu však obvykle nemusíte utrácet peníze za obchodníka s nemovitostmi a není třeba kontrolovat právní čistotu získaného bydlení. Navíc ne každé „sekundární bydlení“je vhodné na hypotéku - dům by neměl být zbourán, jinak banka nebude souhlasit s půjčením takového bytu.

8. Vyberte si realitní kancelář.

Realitní agent musí být věrný hypotéce. Jinak vám bude donekonečna opakovat, že „čistý“prodej bytu by proběhl mnohem rychleji, odporuje mu, když žádáte o další dokumenty a požadujete další platby. Kromě toho musí realitní kancelář poskytnout záruku zákonné čistoty bytu. Získání právoplatného vlastníka vašeho domu po dvou nebo třech letech vypořádání půjčky může být nákladné. V takovém případě za vás pojišťovna zaplatí bance, ale utracené peníze nelze vrátit.

9. Zkontrolujte své únikové cesty.

Vyhodnoťte, jak rychle si můžete najít novou práci s přijatelnou úrovní příjmu na splácení půjčky. A pokud váš manžel vystupuje jako spoludlužník, před podáním žádosti o hypotéku byste měli uvažovat o podpisu manželské smlouvy, abyste předešli značnému počtu problémů s opětovnou registrací dluhu a rozdělením majetku v případě rozvodu.

10. Přemýšlejte znovu.

Podle většiny dlužníků, pokud je možné obejít se bez hypotéky a koupit byt „čistý“(například po získání pravidelné půjčky), vyplatí se jej využít. S přihlédnutím k platbám úroků se náklady na „hypotéční“byt zvyšují o 60–90%. Kromě toho až do úplného splacení úvěru nebudete moci volně nakládat s bydlením, jakákoli transakce s ním musí být dohodnuta s hypoteční bankou.

10 mylných představ

Mylná představa číslo 1: úvěr na koupi bytu vydávají realitní kanceláře

Kupodivu této mylné představě neustále čelí hypoteční agentury. Mezitím půjčky vydávají banky a agentury poskytují zprostředkovatelské služby - pomáhají potenciálním dlužníkům vybrat vhodné hypoteční schéma, správně posoudit jejich požadavky, sbírat dokumenty atd. Asi 80% dlužníků jsou lidé, kteří pomocí hypotéky vymění svůj majetek za lepší. To vyžaduje především posouzení stávajících nemovitostí; ve druhém - přání klienta. Banky navíc mají zvláštní požadavky na byt zakoupený prostřednictvím hypotéky. Hledání vhodné nemovitosti s přihlédnutím k podmínkám banky je také prací realitní kanceláře.

Mylná představa č. 2: banka neklade zvláštní požadavky na příjem dlužníků, protože zakoupený byt je zastaven, což znamená, že banka nic neriskuje

Při koupi bytu prostřednictvím hypotéky je zakoupená nemovitost ponechána jako zástava - jedná se o záruku pro banku. Cílem banky však není vrátit investované peníze, ale získat z nich zisk (tj. Úrok z půjčky). Proto jsou na úroveň příjmu dlužníka kladeny určité požadavky. Výše půjčky přímo závisí na výši platu. Na žádost banky by výše měsíčních splátek z úvěru neměla být vyšší než 35–40% z měsíčního příjmu (oficiálního nebo neoficiálního). Na základě příjmu dlužníka se mu vypočítá maximální výše měsíčních splátek a bude na ní záviset maximální výše půjčky, kterou je banka připravena klientovi poskytnout. Hypoteční schéma vám zároveň umožňuje zvýšit výši příjmu s přihlédnutím k celkovému příjmu manželů.

Mylná představa č. 3: při koupi bytu na úvěr je byt ve vlastnictví banky

K této chybě dochází v důsledku skutečnosti, že si lidé pletou hypotéku a majetek. Ve skutečnosti je byt zakoupený prostřednictvím hypotéky zastaven v bance. Slib je však pouze zátěží. Dlužník se stává vlastníkem zakoupeného bytu a to okamžitě. Dlužník může žít v bytě, registrovat všechny členy rodiny nebo si dokonce byt pronajmout (se svolením banky). Jediným břemenem (registrovaným u RRB) je to, že dokud kupující nesplácí půjčku, nebude moci byt prodat nebo vyměnit.

Mylná představa č. 4: při koupi bytu na primárním trhu je hypotékou kupovaný nedokončený byt

To není úplně pravda. Byt se může stát předmětem hypotéky až po registraci vlastnického práva k němu - v případě nedokončeného bytu je to nemožné. Při práci s primárním trhem používají banky dva režimy. Při práci podle prvního schématu si klient sám vybere developerskou společnost a objekt, ve kterém kupuje byt. Vzhledem k vysokým rizikům v oblasti kapitálové účasti však banka vyžaduje, aby dlužník zastavil byt, který již má. Po dokončení výstavby a vzniku vlastnictví nového bytu banka odstraní kolaterál pro starý byt a nový bere jako kolaterál. V rámci druhého schématu banka akredituje několik stavebních společností, které prošly finančním auditem. V tomto případě je počet společností a objektů, které si dlužník může vybrat, omezený,ale není vyžadován žádný kolaterál ve formě stávajícího bytu.

Mylná představa č. 5: získání půjčky nic nestojí

To bohužel není pravda. Při získávání hypotečního úvěru musí být dlužník připraven na výrazné splátky. Například pouze za posouzení žádosti úvěrovou komisí (bez záruky výsledku) budete muset zaplatit přibližně 100 USD. Po výběru objektu bude nutné zaplatit za jeho nezávislé posouzení (odhadcem banky) - 100–150 $. Za otevření bankovního účtu platí od 0,75% do 1% z částky půjčky. Po zakoupení je také nutné zaplatit pojistné - 1,5 - 1,8% z částky půjčky.

Mylná představa č. 6: Neměli byste ani myslet na hypotéku bez peněz na zálohu

Záloha (tj. Částka, kterou je třeba zaplatit za vlastní nákup bytu) je v různých bankách ve výši 20–30% z ceny bytu. Existují dva způsoby, jak se obejít bez zálohy. Prvním je získání úvěru pro spotřebitelské účely (přijatá částka je investována do nákupu bytu). Druhý způsob je k dispozici za předpokladu, že dlužník již vlastní nějakou nemovitost. V tomto případě lze transakci provést v rámci hypotečního výměnného systému. Peníze získané z prodeje stávající nemovitosti budou zohledněny jako záloha.

Mylná představa č. 7: pokud banka vydá dlužníkovi povolení na určitou částku, klient ji obdrží, bez ohledu na cenu bytu

Pokud banka vydá dlužníkovi povolení k půjčce, řekněme 30 000 $, dlužník očekává přesně tuto částku. Banka však stanoví, že vydaný úvěr nebude vyšší než 80% (nebo 70% - v závislosti na bance) nákladů na byt. To znamená, že pokud dlužník najde byt v hodnotě 35 000 $, banka mu nedá slíbených 30 000 $, ale pouze 28 000 $ (80% nákladů na byt). Existuje také situace, kdy je byt vybraný klientem hodnocen pod svou tržní hodnotou nezávislým bankovním hodnocením (požadavky prodejce). V takovém případě banka souhlasí s poskytnutím úvěru pouze ve výši 80% (70%) odhadované hodnoty. Poté musí dlužník hledat chybějící peníze na nákup sám, nebo hledat jiný byt.

Mylná představa č. 8: všechna rizika dlužníka jsou pojištěna

To je běžná mylná představa, že každá hypoteční transakce je nutně pojištěna. Při koupi bytu prostřednictvím hypotéky banky požadují následující typy pojištění: pojištění majetkových práv, majetku i životnosti a pracovní schopnosti dlužníka. Všechny náklady na pojištění nese dlužník. Zároveň nejsou pojištěna rizika dlužníka, nýbrž rizika banky, a v případě pojistné události budou všechny platby provedeny bance. V případě potřeby si může dlužník pojistit svá vlastní rizika, ale bude za to muset zaplatit zvlášť.

Mylná představa č. 9: pokud banka zkrachuje, věřitelé banky donutí dlužníka splácet celý dluh najednou

To není pravda. Pokud banka zkrachuje, její aktiva půjdou věřitelům. To však nijak neovlivní osud dlužníka. Dlužník jednoduše změní příjemce, ve prospěch kterého zaplatí zbývající částku a úroky. Bez ohledu na změnu věřitele nelze podmínky úvěrové smlouvy v žádném případě revidovat.

Mylná představa č. 10: pokud po několika letech splácení úvěru již dlužník nemůže splatit požadovanou částku, banka vše odnese.

To není pravda. Placením úroků z půjčky na několik let se člověku podaří splácet část úvěru bance. Kromě toho stále existují peníze vložené jako záloha. Tento podíl v bytě patří dlužníkovi. V případě, že dlužník již nebude schopen splácet splátky z úvěru, je byt, který koupil, vyměněn. Pro dlužníka je bydlení zakoupeno za částku, kterou zaplatil, a další platba jde na splacení dluhu bance.

Doporučená: